3.1. Пластиковые карты

На рынке существует два вида пластиковых карт дебетовые и кредитные карты, различающиеся между собой по типу используемых при оплате ими средств. Кроме этого, карты различаются по платёжным системам, относясь либо к международным (VISA, MasterСard), либо к национальным и региональным (UnionCard, Сберкарт, Золотая Корона и т.д.). Наиболее распространёнными платёжными системами в России, по данным РБК.Рейтинг в I полугодии 2007 года, были Visa (53% всех карт в обращении), MasterCard (доля в 33%), Сберкарт (7%).

Дебетовые карты позволяют расходовать средства клиента банка, при этом расходуемые средства перед использованием карты необходимо депонировать на карточный счёт. В некоторых банках допускается овердрафт по карте. Овердрафт позволяет клиенту расходовать не только свои средства, но и средства банка в пределах открытой ему кредитной линии. По своей сути овердрафт представляет собой краткосрочный кредит. Кредитная карта позволяет использовать средства банка в пределах кредитной линии, определённой банком.

Первыми пластиковыми картами, появившимися в России в 1991 году, были карты международной платёжной системы VIsa. С 1995 года в России активно начинают развиваться зарплатные проекты. Их суть заключается в том, что для снижения издержек компаний на выдачу заработной платы работникам выдают дебетовые карты, на которые в определённые дни перечисляется заработная плата. При этом компания заключает договор с банком эмитентом на их выпуск и обслуживание, работники за пользованием данного продукта никаких расходов не несут.

Использование пластиковых карт весьма удобно в условиях хорошо развитой системы обслуживания, большую роль при этом играет широкая сеть банкоматов, а также предприятий, осуществляющих их приём. Недостаток такой структуры вызывает недовольство работников компаний при переходе на "зарплатные" пластиковые карты, что можно видеть и в наши дни в регионах.

Одной из тенденций на рынке является усиление работы банков по продвижению зарплатных проектов как банковского продукта, стараясь охватить как можно более широкий круг предприятий. Банки охотно работают по таким проектам не только с крупными компаниями, но и со средними и мелкими. При этом банки стараются предоставлять полный спектр услуг обслуживания и дополнительный сервис, как правило, включающий овердрафты по картам, интернет-банкинг и возможность оплаты счетов с телефона. Также широко распространена практика банков по льготному кредитованию таких клиентов, так как по ним банковские риски невозврата или просросрочки платежа значительно меньше, чем по другим клиентам.

Исторически между появлением дебетовой карты и кредитной развитие получил смежный продукт - дебетовая карта с овердрафтом, которая стала переходным продуктом, максимально приближенная функционально к кредитной. "В соответствии с нормативными документами Центрального Банка России, действующими на настоящий момент, единственным отличием этих карт является то, что по кредитной карте клиент пользуется только заемными средствами банка (клиент не может иметь и пользоваться собственными денежными средствами), тогда как по расчетной карте с разрешенным овердрафтом клиент может иметь и пользоваться собственными средствами и, только при их отсутствии или недостаточности на счете карте, используются заемные средства банка, - говорит заместитель начальника управления банковских карт и комиссионного бизнеса "Бинбанка" Светлана Миколенко. - Остальные условия: порядок погашения кредита, наличие льготного периода кредитования и процентная ставка - зависят от банка, предлагающего кредитный продукт, и могут быть абсолютно идентичными по кредитной и расчетной с разрешенным овердрафтом картам".

Однако многие участники рынка разделят данные продукты. Отмечая преимущества и недостатки каждого вида карт. "По сравнению с кредитными картами кредит по овердрафту, как правило, дешевле (особенно в рамках зарплатного проекта), - говорит директор департамента маркетинга розничного бизнеса "Номос-Банка" Анна Панкратова. - Кроме того, клиенту не приходится платить за обслуживание карты, т.к. она выпущена в рамках зарплатного проекта. Однако, овердрафт - это обычно краткосрочный кредит (даже самый длинный кредит по овердрафту заканчивается со сроком действия карты, а кредитная карта просто перевыпускается). В овердрафтной карте также отсутствует грейс-период". При этом директор по прямым продажам и маркетингу банка "Хоум Кредит" Игор Пржеровски отмечает, что основным недостатком дебетовых карт с овердрафтом по сравнению с кредитными картами является короткий срок кредитования. "Как правило, банк обязует клиента полностью погасить задолженность по овердрафту в течение 1-2 месяцев, в то время как задолженность по кредитным картам можно "растянуть" на продолжительный срок - до нескольких лет" - добавляет он.

Наиболее распространёнными на рынке пока остаются дебетовые карты, так как кредитные только находятся в стадии продвижения и массового распространения. При этом дебетовые карты рассматриваются как базовый продукт для клиента. "В России доля дебетовых карт сегодня составляет порядка 80-90%, подавляющее большинство из которых - зарплатные карты. Зарплатные дебетовые карты - базовый банковский продукт начального уровня, который выполняет важнейшую роль в формировании у держателя таких карт первого опыта пользования банковских услуг" - говорит управляющий директор "УРСА-банк" Петр Морсин.

На фоне усиления конкуренции многие банки стараются выделить свои пластиковые продукты. Наиболее распространено предоставление бонусов в виде скидок в магазинах, например, "Ситибанк" предоставляет скидки держателям своих карт при покупках. Популярны также накопления бонусных баллов и их дальнейшее использование для получения товаров и услуг, например, "Райффайзенбанк Австрия" участвует в бонусной программе "Малина", и программы "бесплатные мили" от авиакомпаний, которые можно использовать для повышения класса полёта или приобретения бесплатного авиабилета, например, программа "Аэрофлот бонус", реализуемая Аэрофлотом совместно со "Сбербанком", "Альфа-Банком" и банком "Русский Стандарт". Появились на рынке также карты, позволяющие получать относительно большой доход на остаток карточного счёта, так например "Бинбанк" позволяет своим клиентам заработать до 7% годовых в рублях на денежные средства, находящиеся на счёте карты. Одной из тенденций на рынке является популяризация карт за счёт изменения их форм и дизайна. Например, в "Юниаструм банке" появилась возможность самостоятельно создавать дизайн своей карты, а в "Мастер-банке" можно получить карту меньшего, чем обычно, формата, - Visa Mini.

Эволюционирование пластиковых карт к картам с микропроцессорами в России пока не наблюдается. Это связано с технической невозможностью использования сегодня преимуществ таких карт. "Основным преимуществом смарт-карты является наличие микрочипа, который сложно подделать и который обеспечивает безопасность владельцу карты. - говорит генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам "Международного Московского Банка" Алексей Аксенов, - При этом, смарт-карты также имеют и обычную магнитную полосу, которая используется на тех терминалах, где нет специального оборудования для приема смарт-карт. Таким образом, сейчас в условиях неготовности инфраструктуры, владелец смарт-карты фактически переплачивает - поскольку не может воспользоваться основным ее преимуществом".

Следует ожидать дальнейшего развития рынка пластиковых карт, дебетовых - за счёт охвата новых клиентов в корпоративном секторе и продвижения на этом рынке "зарплатных проектов", а кредитных - за счёт переноса беззалоговых экспресс-кредитов из торговых точек на карточную основу. "Активнее всего развитие, на мой взгляд, коснется потребительских кредитов и кредитных карт - говорит заместитель департамента розничного кредитования "Бинбанка" Антон Рудь. - Рост кредитных карт обусловлен планомерным переносом акцента ведущих игроков с товарных экспресс-кредитов на предоставление пластика и снижению доли кредитов, выдаваемых наличными. Кроме того, рост финансовой культуры населения способствует повышению спроса на кредитные карты как на более технологичный и удобный в использовании кредитный продукт".

В условиях усиления конкуренции, банки, несомненно, продолжат расширять дополнительные сервисы и технически совершенствовать сами карты. Платёжные системы продолжат активнее продвигать на российском рынке свои продукты. Это связано с тем, что в развитых странах рынок пластиковых карт уже насыщен, а в России есть значительный потенциал роста. Кроме стандартных методов популяризации оплаты с помощью пластиковых карт (розыгрыши призов среди пользователей карт или подарки за покупку при оплате картой), платёжные системы уже стали использовать новые инструменты. Так, в конце прошлого года платёжная система MasterCard запустила на радио "Европа +" реалити-шоу, главный герой которой живёт только с пластиковой картой, без бумажных денег. А Visa, в свою очередь, запустила проект по продаже игры "Монополия", в которой оплата происходит не бумажными деньгами, а картами через терминал.